ऑटोमोबाइल क्षेत्र में बीमा धोखाधड़ी !! Insurance Fraud in the Automobile Sector by Team DRASInt Risk
Updated: Oct 25, 2021
ऑटोमोबाइल बीमा
ऑटोमोबाइल बीमा आपके ("आप" जिसे बीमित व्यक्ति कहा जाता है) और बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध / समझौते को संदर्भित किया जाता है। (जिसे बीमाकर्ता कहा जाता है) बीमाकर्ता उपलब्ध आय के अनुसार विभिन्न आयोजनों को कवर करते हुए वित्तीय घाटे से बचाव करता है। ऑटोमोबाइल बीमा आपके ("आप" जिसे बीमित व्यक्ति कहा जाता है) और बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध / समझौते को संदर्भित किया जाता है। (जिसे बीमाकर्ता के रूप में संदर्भित किया जाता है) बीमाकर्ता उपलब्ध आय के अनुसार विभिन्न आयोजनों को कवर करते हुए वित्तीय घाटे से बचाव करता है। इस अनुबंध में, बीमाकर्ता किसी अज्ञात घटना से नुकसान, क्षति या देयता के खिलाफ बीमाधारक की क्षतिपूर्ति करता है।
बीमा धोखाधड़ी
बीमा धोखाधड़ी सत्य कीअंतर्राष्ट्रीय विकृति है ताकि किसी अन्य को मूल्य के साथ भाग देने के लिए प्रेरित किया जा सके या एक कानूनी अधिकार का समर्पण किया जा सके। इंश्योरेंस इंफॉर्मेशन इंस्टीट्यूट (III) के अनुसार, इंश्योरन फ्रॉड एक जानबूझकर धोखा है, जो वित्तीय लाभ के उद्देश्य से बीमा कंपनी या एजेंट द्वारा किया जाता है। किसी भी अनैच्छिकता के किसी भी स्तर पर या आवेदकों, पॉलिसीधारकों, तीसरे पक्ष (third-party) के दावेदारों या सर्वेक्षणकर्ताओं द्वारा किसी भी तरह के किसी भी अनपेक्षित रूप से प्रतिबद्ध किया जा सकता है। इस प्रकार के धोखाधड़ी किसी को अपने व्यक्तिगत या वाणिज्यिक मोटर वाहन को शामिल करने के बारे में एक बीमा कंपनी को धोखा देने के लिए मजबूर करते हैं। सबसे सरल रूप में संभव है, बीमा धोखाधड़ी को देखने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि यह बीमा निपटान (समाधान)(insurance settlement) हासिल करने के लिए एक गलत इरादे के साथ एक झूठे परिदृश्य का जानबूझकर निर्माण (creation) है।
बीमा धोखाधड़ी तब होती है जब व्यक्ति बीमा समझौते की शर्तों का पालन करने में विफल होने के कारण लाभ का प्रयास करते हैं। बीमा धोखाधड़ी के अपराधी दूसरों को शामिल करने के बजाय नुकसान या क्षति पैदा करने की कोशिश करते हैं, जिनके कोई नुकसान नहीं होते हैं, लेकिन कोई भी अज्ञात घटना होने पर खुद को सुरक्षित रखने की इच्छा रखते हैं। व्यावसायिक परिसंपत्तियों का बड़ा संचय बीमा कंपनियों को टेक ओवर और लूट योजनाओं के लिए आकर्षक बनाता है।
धोखाधड़ी आम तौर पर बीमा लेनदेन के किसी भी चरण में हो सकती है: बीमा, पॉलिसीधारक, तीसरे पक्ष (third-party) के दावेदारों या दावेदारों को सेवा प्रदान करने वाले पेशेवरों के माध्यम से आवेदन करने वाले व्यक्ति।
बीमा धोखाधड़ी के प्रकार
बीमा धोखाधड़ी में टेम्परिंग (धीमा करना), ‘पेडिंग ’(padding) या भड़काने वाले दावे शामिल हैं, बीमा एप्लिकेशन पर तथ्यों को गलत तरीके से प्रस्तुत करना, चोट या क्षति के लिए दावे प्रस्तुत करना, जो कभी भी हुए या नहीं हुए या दुर्घटनाओं का मंचन करते हैं। ऑटोमोबाइल बीमा को कभी-कभी अपराध की गंभीर प्रकृति के कारण घोर अपराध माना जाता है।
नीतियां, विनियम और जांच एजेंसियां
IRDAI (इंश्योरेंस रेग्युलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया), उन नीतियों, विनियमों और जाँच एजेंसियों पर कुल नियंत्रण रखता है, जिन्हें भारतीय इंस्टीट्यूट ऑफ इंश्योरेंस सर्वेयर एंड लॉस एसेस्टर्स (IISLA) के मानदंडों के तहत एक सर्वेक्षक के रूप में संदर्भित किया जाता है।
एक सर्वेक्षक अनिवार्य रूप से बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच एक पेशेवर लिंक है। वे या तो किसी भी पार्टी द्वारा नियुक्त किए जाते हैं। उनसे नियुक्त होने के 30 दिनों के भीतर बीमाकर्ता को रिपोर्ट सौंपने और बीमाधारक को रिपोर्ट की एक प्रति के साथ-साथ नुकसान के आकलन पर अपनी टिप्पणियों के साथ रिपोर्ट प्रस्तुत करने की उम्मीद है।
ऑटो बीमा कंपनियां आमतौर पर इसके लिए बीमा कवरेज प्रदान करती हैं:
संपत्ति (Property)- जैसे कि बीमाधारक द्वारा दावा या क्षति या चोरी।
देयता (Liability)- तीसरे व्यक्ति (3rd person)या संपत्ति की क्षति के लिए शारीरिक चोटों के लिए कानूनी जिम्मेदारियां।
चिकित्सा (Medical)- चिकित्सा उपचार के लिए खर्च, कभी-कभी अंतिम संस्कार का खर्च भी।
नीतियों के अनुसार मोटर बीमा कवर : अग्नि विस्फोट, आत्म प्रज्वलन, चोरी / चोरी, दंगे और हमले, भूकंप, भूमि स्लाइड, आतंकी हमला, बाढ़, आकस्मिक स्थिति व आवागमन की स्थिति आदि में किया जाता है।
प्रीमियम
कई कारण (factors) उस प्रीमियम का निर्धारण करते हैं जो आप भुगतान करते हैं, जो बीमा कंपनी और दावा किए गए कवरेज पर निर्भर करता है। बीमा कंपनियां केवल दावों को पंजीकृत करती हैं यदि मोटर उनके विचार में आती है और सभी न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करती है।
जांच
बीमा कंपनियों द्वारा संदिग्ध ऑटोमोबाइल दावों की जांच की जाती है जिसके लिए उनके पास विभिन्न जांच एजेंसियों के साथ अनुबंध था जो बीमाधारक द्वारा दावा लॉज बीमे का क्लेम दायर करना की पहचान करता है। किसी दावे की जांच करते समय, अनुवर्ती प्रक्रिया में शामिल हो सकते हैं: दस्तावेज़ सत्यापन, ऑटोमोबाइल सत्यापन, स्पॉट सत्यापन या दुर्घटना का स्थान, यदि वाहन से बीमित व्यक्ति द्वारा किया गया कोई भी आपराधिक कृत्य भी जांच का एक महत्वपूर्ण कारक है। ऐसे कुछ कारक हैं जो एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, जैसे बीमाधारक द्वारा धोखाधड़ी, बीमा एजेंटों द्वारा किए गए धोखाधड़ी, ट्रांसपोर्टर और ऑटोमोबाइल डीलरों द्वारा। आगे बढ़ते हुए, विभिन्न प्रकार के धोखाधड़ी होते हैं जो जांच के लिए होते हैं:
1. संगठित धोखाधड़ी (Organised Fraud)
संगठित अपराध विशेष रूप से नियोजन, तर्कसंगत कृत्यों पर केंद्रित है जो साजिश रचने वालों के समूह के प्रयास को दर्शाते हैं। यह एक निरंतर आपराधिक उद्यम है जो तर्कसंगत रूप से अवैध गतिविधियों से लाभ के लिए काम करता है जो अक्सर सार्वजनिक मांग में होते हैं। कंपनियां और व्यक्ति सार्वजनिक अधिकारियों के उद्देश्यपूर्ण भ्रष्टाचार में लिप्त हैं और इसके संचालन की सुरक्षा के लिए धमकी या बल प्रयोग करते हैं। यह उस दावे को संदर्भित किया जाता है जो प्रकृति में आयोजित किया जाता है, जहां या तो चालक को नुकसान के लिए पूर्व-नियोजित या पूरे पूर्व-नियोजित षड्यंत्र अधिनियम है। जिन तरीकों से इस धोखाधड़ी का आयोजन किया जा सकता है उनमें शामिल हैं:
पूर्व-निर्धारित दुर्घटना जिसमें चालक जानबूझकर और जानबूझकर दुर्घटनाग्रस्त टकराव करते हैं और नकली दुर्घटना के लिए प्राथमिकी दर्ज करते हैं। एफआईआर उनके दावे को अधिक प्रभावी बनाता है।
चोरी में, मालिक जानबूझकर झूठी डकैती करता है।
पूर्व निर्धारित योजनाबद्ध तरीके से दुर्घटना कारीत करना या अंजाम देना जिसमें परिवहनकर्ता वाहनों के विभिन्न भागों को हटाकर नुकसान को बढ़ाते हैं
स्लीज़ (sleaze) के दौरान, बीमा कंपनी का कर्मचारी जान बुझकर दुर्घटना या वाहन चोरी का प्लान कर ट्रांसपोर्टर से रिश्वत या घूस ले सके।
2. नियोजित दुर्घटना
बीमा दावों के लिए आवेदन करते समय, लोग उद्देश्यपूर्ण तरीके से और अवैध रूप से नुकसान की मात्रा को बढ़ाते हैं और उनके चालान की राशि या दुर्घटनाओं की संख्या में वृद्धि करके डिफ़ॉल्ट (default) राशि बढ़ाते हैं। प्रबंधन और प्रतिभागियों के बीच इस सक्रिय भागीदारी को कई तरीकों से अंजाम दिया जा सकता है:
मालिकों द्वारा भागीदारी : इस प्रकार के धोखाधड़ी में, मालिक वाहनों को डंप करने की कोशिश करते हैं या उन्हें दुर्घटना के रूप में जलाने का दावा करते हैं। वे बाजार में बेचकर घटकों को नष्ट करने की कोशिश करते हैं।
गलत पंजीकरण: वाहन बीमा का प्रीमियम पंजीकरण के क्षेत्रों पर निर्भर करता है। यदि मालिक उस जगह पर निवास कर रहा है, जहां चोरी की दर अधिक है, तो उनका प्रीमियम अधिक बढ़ जाएगा। लेकिन वाहन को गलत पते से पंजीकृत करके, जहां चोरी की दरों का कम बीमा होता है, और फिर वे पॉलिसी से अपना प्रीमियम बचाते हैं।
घटक प्रतिस्थापन: दोषपूर्ण घटकों - जैसे एयरबैग, विंड शील्ड, इंजन और कार्बोरेटर को बदलने के साथ मूल कार्य घटकों को बदलना। ऐसे मामलों में आमतौर पर शोरूम या गैरेज के मैकेनिक धोखाधड़ी के खेल में शामिल होते हैं।
लागत दर: दुर्घटना का दावा करने के बाद, मालिक बीमा कंपनियों को दोषपूर्ण चालान प्रदान करने और उच्च और बढ़ी हुई राशि के लिए दावा करने के लिए मरम्मत लागत और घटकों के मूल्यों को गलत तरीके से बढ़ाता है।
दावे का समाधान कैसे होता है?
बीमा कंपनियां दावा किए गए वाहन की जगह या वाहन का बाजार मूल्य प्रदान करके दावों का निपटान करती हैं। यदि मालिक या ट्रांसपोर्टर संतोषजनक दस्तावेज प्रदान करने में विफल रहते हैं तो वे राशि भी काट सकते हैं। बीमा कंपनियां केवल कुछ शर्तों के तहत दावों को खारिज कर देती हैं, जैसे कि जब चालक लाइसेंस प्रस्तुत करने में विफल रहता है या जो आयु से कम है (under age)।
धोखाधड़ी के दावों की जांच कैसे करें?
वाहन और चालक से संबंधित सभी दस्तावेजों का सत्यापन सत्यापित और पेशेवर जांच एजेंसी के माध्यम से ठीक से किया जाना चाहिए क्योंकि बीमा कर्मचारी संगठित अपराध का हिस्सा बनकर गलत उपयोग कर सकते हैं।
दुर्घटना के 12 घंटों के भीतर स्पॉट सर्वे किया जाना चाहिए।
इसके अलावा, बीमा प्रतिनिधियों को उस गैरेज का दौरा करना चाहिए जहां वाहन मरम्मत के लिए जा रहा है और दावे का पुन: परीक्षण कर रहा है।
सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि माल ढोने वाले वाहन बीमा दावे के मामलों में, उचित जांच की जानी चाहिए और अनुचित भार की संभावना को कम करने के लिए वजन का दावा किया जाना चाहिए। दावे और मानक वजन के बीच एक क्रमिक अंतर को एक असत्य प्रस्तुतीकरण माना जाना चाहिए।
बीमित दावों के ट्रैक रिकॉर्ड की जांच करनी चाहिए। यदि दावों की आवृत्ति अधिक है, तो यह एक अंतिम संदिग्ध स्थिति बनाता है जिसकी पहले से जांच होनी चाहिए।
आईआरडीएआई नीति धोखाधड़ी को कम करने के लिए
IRDAI वर्गीकरण के अनुसार, धोखाधड़ी का दावा, मध्यवर्ती धोखाधड़ी और आंतरिक धोखाधड़ी हैं। IRDAI ने बीमाकर्ताओं से संगठन के भीतर कमजोर क्षेत्रों की पहचान के अलावा कर्मचारियों और एजेंटों के लिए कठोर परिश्रम प्रक्रिया का पालन करने के लिए कहा है। ‘धोखाधड़ी-रोधी नीति’ में धोखाधड़ी की निगरानी, धोखाधड़ी के संभावित क्षेत्रों की पहचान करना, कानून प्रवर्तन एजेंसियों के बीच समन्वय, सूचना के आदान-प्रदान की रूपरेखा, उचित परिश्रम, संचार चैनलों की मरम्मत की तत्काल आवश्यकता और संबंधित धोखाधड़ी निगरानी कार्यों को शामिल करना चाहिए।
धोखाधड़ी (Fraud) के संचालन का तौर तरीका
दावे के पंजीकरण के बाद प्रारंभिक चरण, यह है कि बीमा प्रतिनिधि पॉलिसी के प्रीमियम की वैधता को नजर रखेंगे और जाँचेंगे।
दावा शुरू होने के बाद, प्रतिनिधि वाहन के फिटनेस प्रमाण पत्र का विश्लेषण करेगा।
प्रारंभिक जांच के समय, प्रतिनिधि आसानी से जांच को गलत साबित कर सकता है और रिश्वत और भ्रष्टाचार के लिए झूठे दावे की पुष्टि करने और झूठे दस्तावेज को मंजूरी देने के बदले में 'बीमाधारक' से भारी खर्च की मांग कर सकता है।
पंजीकरण के 24 घंटे के भीतर, समन्वयक व्यक्तिगत सत्यापन और सर्वेक्षण करने के लिए नियुक्त सर्वेक्षणकर्ताओं को निकटतम शाखाओं में भेजेंगे।
सर्वेक्षणकर्ता को क्षति के मामले को इकट्ठा करने के लिए तैनात किया जाता है, बीमित सामग्री की अनुमानित हानि, घटकों की लागत की पहचान करना, कार्यशाला में आयोजित की जाने वाली यात्रा, जहां मरम्मत कार्य किया जाना है, मरम्मत कार्यों के लिए असंगति भी एकत्र की जाती है।
जांच के दूसरे चरण में, सर्वेक्षण करते समय, सर्वेक्षणकर्ता झूठी भूमिका निभा सकते हैं जो बीमाधारक से कमीशन राशि स्वीकार करेंगे। दूसरे चरण की जांच के सुझाव: यदि वे अपने लाइसेंस को ब्लैक लिस्टेड या रद्द करना चाहते हैं, तो जांचकर्ताओं के लिए एक पैनल होना चाहिए।
जांच के अंतिम और तीसरे चरण में एकत्र किए गए डेटा और तस्वीरों को जो सर्वेक्षणकर्ता द्वारा लिया जाना है, को दावे के संचालकों द्वारा सत्यापित करने की आवश्यकता है। यदि उन्होंने पाया कि पिछले नुकसान ने ऑन-गोइंग दावे में शामिल किया है, तो उनके पास दावे को अस्वीकार करने का अधिकार होना चाहिए।
अंतिम चरण के दौरान, जब जांच पूरी हो जाती है, तब लागत की घटना आती है जिसमें विक्रय मूल्य की गणना की जानी चाहिए और यदि उन्हें पिछले नुकसान पर कोई सबूत मिला है, तो उनकी लागत को कुल लागतों से पृथक रखा जाना चाहिए।
बीमा दावे की अस्वीकृति के कारण
अमान्य दस्तावेज: ऑटोमोबाइल बीमाकर्ता ग्राहकों से पूर्ण और सही जानकारी पर जोर देते हैं। हालांकि, कई लोग इस तथ्य को नजरअंदाज करते हैं और आवश्यक जानकारी प्रदान करने से चूक जाते हैं। नतीजतन, ऑटो बीमा कंपनी दावे को अस्वीकार कर सकती है यदि आवेदन में उल्लिखित विवरण अधूरा, गलत या गलत तरीके से प्रस्तुत किया गया हो।
अस्वीकार्य स्थितियों के तहत: यदि शराब / नशीली दवाओं के प्रभाव में, वैध लाइसेंस या बिना किसी अवैध साधन के वाहन चलाने के कारण वाहन दुर्घटना का शिकार होता है।
विभिन्न प्रयोजनों के लिए वाहन का उपयोग करना: यदि आप सामान्य निजी कार के लिए ऑटो-बीमा पॉलिसी लाए हैं, तो ऑटोमोबाइल बीमा का दावा भी अस्वीकार हो सकता है, और इसके बजाय वाहन का उपयोग व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए किया गया था। एक प्रासंगिक बीमा पॉलिसी की सबसे अधिक आवश्यकता है।
रिश्वत की मांग करना: बीमा पॉलिसी की अस्वीकृति के लिए भ्रष्टाचार भी महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है। संगठित समूहों के अधिकारी और सदस्य दावा-सूचना को गलत साबित करने के बदले में दावेदारों से पैसे हड़पते हैं।
ऑटो-बीमा धोखाधड़ी का मुकाबला कैसे करें?
जांच के दौरान ड्राइवर का बयान महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यदि उनका बयान घटना को बेमेल करता है, तो उन्हें दावे को खारिज करने और समय बचाने के लिए सर्वेक्षक को प्रत्यक्ष अधिकार प्रदान करना चाहिए।
कभी-कभी चालक की अनुपस्थिति में या यदि ड्राइव ने जिम्मेदारी निभाए बिना वाहन को छोड़ दिया है, तो दावों की अनुपलब्धता के कारण दावे को अस्वीकार कर दिया जाना चाहिए।
जालसाजी और आपराधिक अवैध कृत्य की किसी भी संभावना को रोकने के लिए पैनल जांच होनी चाहिए।
स्पॉट- सर्वेक्षण के दौरान, सर्वेक्षणकर्ता को सबूत के भाग के रूप में सीसीटीवी फुटेज को कवर करने की अनुमति दी जानी चाहिए।
बीमा धोखाधड़ी के खिलाफ लड़ाई तकनीकी और परिचालन दोनों तरह से चुनौतीपूर्ण है। लगभग 21% - 36% ऑटो-बीमा दावों में संदिग्ध धोखाधड़ी के तत्व शामिल हैं, लेकिन संदिग्ध धोखाधड़ी के केवल 3% से कम पर मुकदमा चलाया जाता है। बीमा धोखाधड़ी मुख्य रूप से ऑडिटिंग और विशेषज्ञ निरीक्षण पर निर्भर करती है। नियामक के अनुसार बड़े पैमाने पर प्रचलित धोखाधड़ी की प्रकृति को समझना और इसके खिलाफ कदम उठाना आवश्यक है।
DRASInt रिस्क अलायंस प्राइवेट लिमिटेड इंश्योरेंस फ्रॉड की जांच पर केंद्रित है। हम प्रत्येक दुर्घटना का विश्लेषण करने की कोशिश करते हैं और किसी भी धोखाधड़ी गतिविधि की संभावना को कम करने के लिए गैप विश्लेषण (gap analysis)करते हैं। जालसाजी के संकेतों को पहचानने और निवेश करने के दौरान साथ आने वाले दस्तावेजों का अध्ययन करने के लिए एक पैनी नजर व बीमा दावे में अग्रणी को कम करने का नेतृत्व। कानून के अनुपालन और गोपनीयता के मामले में, हम बेहतर आकलन और जांच प्रदा